前情回顾
之前我们介绍了个人理财当中两个原则性的概念：分类管理与前瞻性反省。之后，我们以上海普通中产家庭为例子，说明分类管理在家庭为单位的个人理财中如何操作。并且拟针对其中代表性的三个类别：
- 教育金账户
- 重大疾病准备金账户
- 养老账户 其中，教育金账户的投入端和投资端的安排在之前的两篇文章中已近讨论到了。现在，我们继续介绍重大疾病准备金账户的管理工作。
重大疾病
我们重新检视一下重大疾病账户要应对的风险的特征：
- 发生概率随着年龄的曾加而增加，不论性别，在30岁以前，当年发生重大疾病的概率都小于0.1%，这个概率在30-60岁之间，男性逐渐增加到1.7%，女性依旧能维持在1%以内；
- 尽管当年发生重大疾病的概率不是很大，但是人生说短也不短。大致上每个人一生罹患重大疾病的概率在72%左右。以上数据可以根据《中国人生保险业重大疾病经验发生概率表（2006-2010）》查询并且计算。
- 一旦发生将会产生大量的医疗费用和可能的后续的收入减少，即后果特别严重。
概括起来说就是，短期小概率，终生难避免，发生后果很严重。应对它们，洒脱一点的人，会说，不理它。难道担心出门被车撞死，就不出门了吗？二、三十岁的时候，这样想，没毛病。可是凡是预则立不预则废。难道，等等身体有了信号再考虑这个问题？ 如果你还记得，我愿意提醒你看看我们这一系列文章当中的第二篇。其中，我们讲到，前瞻性反省对于个人理财的重要性。个人理财，说白了，就是依据你对于未来的风险判断来做出持续的财务安排。既然风险是未来的，那么面对风险的态度，也应该是未来的。 可是，如果你真要处理这个问题，安排管理你的重大疾病准备账户，你会发现狭义的投资里头很难找到“经济适用”的方式。常年在投资界摸排滚打的我们发现，投资的收益主要来自三个方面：
- 挣时间的钱，收益来自于金钱的时间价值；
- 博市场风险的钱，收益来自于伴随市场波动暴露的风险；
- 挣成长的钱，随着投资对象成长（股市的话，就是上市公司超出预期或者一般的成长）带来的收益。
可是，不管挣什么的钱，你大致都要准备两样东西：
- 和你期望收获成比例的本金，投资不是空手套白狼；
- 时间——让你的投资成长 可是重大疾病的发生没有固定的时刻，你可能付出不了足够长的投资时间；再则为一个短期概率不大，但是后果严重的风险——此处指的是重大疾病的风险——准备相当可观的本金，似乎又显得过于奢侈，毕竟有相当的概率你暂时用不到它。但是也要明确，毕竟一般人终生罹患重大疾病的概率高达72%左右，这是一个不小的水平，因此你也不能期望在投入端的安排上过分的抠门。比如如下的两个安排：
- 将现有资金30万，存入专门重大疾病储蓄账户，并不在发生重疾以外的情况支取。
- 将现有资金30万，投入专项理财账户（假定收益率5%），每年取出不超过1.5万元。 这两个方案的缺陷就如上边提到的，一是一次性的准备高达30万的本金，专门为了应对重大疾病的风险，不够经济；二是，疾病方面开支的增长速度远远高于CPI也远远高于你假定的5%的收益率，也就是现在30万还能够治病救人，到了30年后可能就远远不足了。这是两个看似相互矛盾的评论，一是将一次性投入30万不经济，一是嫌弃未来30万不够支付可能的医疗开支。解开这个矛盾的钥匙，是资金的时间价值与重大疾病发生的概率特性。在你人生的中早期，重大基本发生的概率是极低的，此时就为重大疾病的可能支持预先在投入端划出大笔的资金，这是我们说不经济的核心。理想的方式是，你可以逐年的投入一定的，你可以从容应付的资金量。可是一旦在人生中早期就发生重大疾病怎么办？显然单靠逐年投入的资金以及其合理投资收益是不足以在这个时节点上面对重大疾病形成的负债风险的。但是，你面对这样尴尬情况的概率有很小。金融上，我们说你需要你个对手方跟你对赌这样的小概率事件，俗语叫做“加杠杆”。等你到了你人生的中后期，发生重大疾病的概率上升了，你所享有的杠杆率下降了。但是经过常年的投资累计，实际上你已经积累了足够应对重大疾病的资金了，更何况杠杆虽然下降了，可是依旧存在。
保险业，就是你需要找到的对赌方，它愿意让你用比较小的赌金，去博一个不确定时间的大收益（赌坊当中压豹子？）。当然，保险公司不傻，保险公司在设计费率，赔付金等等的时候，会让精算师们仔细验算它们收益；另外，它们有强大专业的FOF团队将你投入的资金进行再投资，能够做到双赢的结局。别不甘心保险公司赚了钱，这年头，拿钱办事，那都是“良心”。你需要它，保险、信托（包括了基金）和银行作为现代社会三大金融支柱，是每一个现代人绕不开的。
所以管理重大基本准备账户，很简单，你只需要购买合适的重大基本保险即可。既然是要“赌”，而且是买定离手、持续覆盖的，那就早“赌”。同时选一家让你觉得安心合算的“赌坊”也很重要。一个充分竞争的市场是保证“良心”不变的最好的良药。
常见问答
Q：既然当年发生重大疾病的概率都是比较低的，60岁以前都小于1.7%，那么我为什么不购买就对赌这个小概率的保险产品就好了呢？ A：恭喜你懂了重大疾病账户管理的精髓了。应对单独的该概率下的风险的保险产品叫做医疗险。大致100-1000块钱左右就能获得百万级别的保障。为什么这么好？就是因为发生的概率低啊。可是医疗险有如下两个问题：
- 消费型的保险，保费就只是对冲疾病风险的作用，没有投资，没有积累。
- 随着年龄增加，保费上涨，而且不能保障你一直都能有资格购买（不卖给你）或者能够购买（干脆就不买这个产品了）。 医疗保险是个很棒的产品，但是局限性也是有的。如果资金稍紧，愿意承担一定风险，可以采用医疗保险+重大疾病保险的组合来进行重大疾病准备金账户的管理，此时重大疾病保险的保额可以适当做低一些。当然不差钱的同学也可以使用这个组合配置。在配置足够保额的重大疾病保险后加配医疗险。这样如果能够在两个保险都承包的情况下，万亿罹患重大疾病，医疗险支付治疗费用，重大疾病保险的赔付可以弥补家庭收入的损失，帮助你优雅的对抗疾病。
Q：已有“医保”，还有必要买重大疾病险吗？ A： 1. “医保”的保障是“保而不包”的。住院要自己承担100%“医保”起付线以下部分，和起付线以上15%-30%的自付比例。 2. 现有“医保”仍处于广覆盖、低保障的水平。“医保”清单外用药、检查费差额、病房费用差额等等，都是不给付的部分。特别是许多治疗重大疾病的新技术或特效药品都不在“医保”的给付范围内，员工本人必须自己承担全部费用。
Q：公司已有补充医疗保险，还有必要自己规划重大疾病保险吗？ A： 1. 公司福利的补充医疗保险都是需要医疗发票报销的，其报销范围同“医保”的保障范围，“医保”清单未包括的药品和治疗技术，在公司补充的商业保险中同样是不予报销的。 2. “重大疾病保障”是一项长期的规划，应趁年纪轻身体好的时候迟早安排。如果在医疗保障方面一味地依赖公司的福利，在转换工作时，可能面临脱保（健康保险通常都有90天至180天的等待期）、因年龄增长必须承担更高的费率、或因健康原因遭保险公司拒保。
Q：个人重大疾病保险与“医保”、公司补充医疗福利相冲突吗？ A：重大疾病保险是给付型保险，与已有的“医保”和公司补充医疗保险没有任何冲突。重大疾病保险不需要发票，仅凭医生诊断书一次性赔偿全部保额。
Q：重大疾病的定义谁说了算？ A：中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范，并对相关保险术语制定了行业标准。该规范已于2007年8月1日正式实施。
Q：什么情况下可以拿到重大疾病赔偿金？ A：只要医生确诊的疾病是符合“保监会”重大疾病统一规范，就可以凭医生诊断书一次性获得保险公司的全额给付，不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出心理负担。
结论
对于重大疾病准备金账户，我们的安排是父母各自购买赔付金额为100万的重大疾病保险，年付费约5.3万，付费20年。孩子购买医疗险或者消费型重疾保险（保障到18岁），支出210元每年，保额30万。 到目前为止，这个上海的小家庭，为教育金账户每年支出5万元，连续14年；为重大疾病准备金账户每年支出5.3万元，连续支付20年。其剩余收入结余8.9万元，外加已有现金30万元。下次，我们将演示如何利用这些剩下的现金以及未来收入结余，安排他们的养老金账户。当中，我们将综合运用债券、股票、商品期货市场所能提供给我们的丰富多彩的投资机会。同时，也衍生出我们这一系列文章的子系列：
- 如何进行股票投资
- 如何进行基金投资
